總支出不得超過收入43%

總支出不得超過收入43%

編譯組／綜合報導

January 02, 2014 09:00 AM | 4869 次 | 0  | 1  |  | 

依照Dodd Frank華爾街改革法案與消費者保護法，部分房貸規定將於元月10日起變更，首次購屋者和希望重新貸款的屋主都將受影響。

其中最主要的改變為調降負債與收入比(DTI)至43%，即每個月包括房屋貸款在內應付的支出，除以每月稅前收入的比率，必須低於43%，也就是支出不超過收入的43% 。目前房利美(Fannie Mae)與房地美(Freddie Mac)等傳統貸款的DTI為45%。雖然僅2%之差，但許多貸款人可能因此受影響。

在房市泡沫之前，銀行將貸款借給無能力償付的購屋者。依照Dodd Frank華爾街改革法案，合格房貸(QM)的DTI不超過43%。

DTI改變後受影響最大的是首次購屋者。德州房貸資深顧問丹尼爾(Henry J. Daniels)表示，降低DTI將迫使部分首次購屋者必須存更多錢，等更長時間才可能買房。

對於希望重新貸款的屋主，丹尼爾建議先降低房貸本金金額。例如目前房貸本金餘額為20萬元，但DTI上限只能借得19萬元，就必須先付1萬元本金才合乎重新貸款資格。

無頭款的退伍軍人(VA)和農民貸款(USDA)原已要求DTI必須低於43%，因此不受影響。

調降DTI對貸款購屋雖非好消息，但提前準備應可增加順利取得房貸的機會。購屋或重新貸款前將每月所有信用卡應付金額、汽車等其他貸款和未來房貸金額加總，除以每月收入，計算出DTI後，如高於43%，即努力降低債務。

貸款專家表示，要降低DTI只有降低債務或提高收入，而降低債務是最簡單快速的方式。首先可付清汽車貸款，因為與學生貸款、房屋貸款或信用卡債相較，汽車貸款為短期貸款，每月償付金額較高，付清汽車貸款最有助於降低DTI。

此外，也可將所有債務併入每月償付金額較低的房貸或其他貸款，藉此降低DTI。但這種方式也可能在債務中愈陷愈深，因此事前應詳加考慮。

Read more: 世界新聞網-北美華文新聞、華商資訊 - 總支出不得超過收入43