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拖欠房貸 影響信用分數很大
華爾街日報指出，這種嚴重的後果說明，借貸者絕不能對偶爾的一次拖欠房貸掉以輕心。相反，他應該立即付款，然後給貸款銀行打電話道歉，請求對方的原諒，以免自己的信用紀錄嚴重受損。
創辦FICO信用評分公司的Fair Isaac公司最近向貸款公司發表一項不尋常的評論，說明30天拖欠房貸會對借貸者的信用紀錄帶來的嚴重後果，以及不償還全部房貸所帶來的長期影響。
他們表示，拖欠房貸30天，即使由於偶然原因，亦會使原始信用紀錄780分的人損失100分，使其貸款資格從最低利率貸款滑落到次級貸款的邊緣。
如果原始信用紀錄為720或680分，損失的分數會少一些，但借貸者受的影響會更大，因為他可能滑落到很難獲得新貸款，或即使得到貸款，其成本也非常高昂的境地。
FICO的信用評分為300-850分，750分以上者能得到最低利率的貸款。
這種後果向所有打算以拋棄或「短售」方式處理自己的「溺水屋」（即住宅的市場價值低於銀行欠款）的人發出警告。短售（short sale）又稱「賠本拋售」，即房屋以低於銀行欠款的金額出售，借貸者不賠償兩者的差額。2008 年以來，全美有35萬幢房屋以短售方式出售。
FICO官員通常不評論某種行為對信用紀錄的影響。但FICO房貸市場部主管喬安娜．蓋斯金（Joanne Gaskin ）發表意見的原因之一，是為了糾正某些錯誤看法，例如有人建議屋主停止償還房貸，以便他們跟貸款公司談判修改房貸條件。
FICO表示，一次法拍或短售會給良好或優良的信用紀錄者帶來災難性影響，可使其信用評分下降150分，降至600分左右。「自動轉讓」（deed in lieu of foreclosure），即借貸者自願把房屋所有權轉讓給貸款銀行，對信用紀錄優良者的影響可能會稍小一些。
恢復原有信用紀錄大約需要七年時間，這也是保險公司和雇主能夠查看的信用紀錄保存的最長時間。恢復680分的中等信用紀錄，可能只要三年時間。
FICO公布的資料還總結出下述值得注意之事：
一，過去的行為有影響，但現在的行為影響更大。信用紀錄的目的是幫助貸款公司估計借貸者不償還現有或未來債務的可能性，所以借貸者如果長期按時償還貸款，會使其獲得很高的信用評分。
但如果借貸者拖欠還款30天以上，其信用紀錄會嚴重受損。FICO的信用紀錄將下降70-100分。如果繼續拖欠還款達90天以上，信用評分下降的幅度會稍少。蓋斯金說，這是因為首次拖欠給消費者帶來的風險最大。
二，重建信用的最佳方式是使用信用。信用機構Experian 的副總裁史威特表示，完全不借貸意味著「你以負面方式凍結了你的信用歷史」。你如果經常使用信用卡，並按時償還，這種良好的借貸行為將改善你的信用紀錄。
三，信用紀錄不佳還有其他損害。對於一筆四年還清的2萬5000元汽車貸款，信用紀錄620分的人將支付12%的利率，而780分的人只需支付5%的利率，前者比後者多付4000元。對於一筆25萬元的30年固定利率房貸，信用620分的人將支付6%年利率，甚至買不到房貸保險（頭款不到20%，必須購買房貸保險）。優良信用紀錄者的利率會低於5%，每年少支付3000元左右。
