购买退休住屋, 别成挥不去的恶梦
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http://dailynews.sina.com/gb/news/usa/usnews/chinesedaily/20150713/07146783854.html
购买退休住屋 别成挥不去的恶梦
http://news.sina.com 2015年07月13日 07:14 中国日报
（华盛顿十二日电）
对退休老人来说，拥有他们安享余年的住屋十分重要，而且它是大笔投资，有可能造成潜在的困难，这是一个很难的抉择，需要仔细思量，作出正确的决定。
在北卡州夏洛特的「希夫勒金融解决方案」（Heafner Financial Solutions）总裁吉姆. 希夫勒（Jim Heafner）说，「我见过许多人（退休老人），但他们都没谈过此事，他们没有谈及亦无计画。他们可能是结婚三、四十年的老夫老妻，但往往是先生想住到山上，而太太要到海边居住，有不同的期望。」
他说，「事先规画的确是件真正重要的事情，或许你以为他们曾经争吵过这些事情，但实际上可能完全没有谈过。」
位于华府的「美国退休者协会公共政策机构」（AARP Public Policy Institute）宜居社区主任罗德尼.哈利尔（Rodney Harrell）说，儿女与孙子是一个重要因素。他说，「对我自己来说，住得和孙儿女邻近，那是一个最重要的事情，但对别人而言，或许不是最重要。但是，你要考量你自己最优先的事情是什么，那对退休老人来说，没有一个是每个人都适合的準则。你就应该挑选你最重要的考量是什么。」
如果退休老人没有一个适当的财务计画，要想找一个退休住所，那是一种由来已久的错误。以下是财务与退休顾问认为退休者购买一栋住宅养老，会是错误决定，以下是主要的错误:
一、没有计画
希夫勒说，「我今天遇到一对夫妻，他们未来五年内将出售现有住屋，搬去南卡州希尔顿头（Hilton Head）。我所关切的是他们是否检视过那个地点？许多人都和他们一样，他们只是多打些高尔夫球，其他生活方式则有很大改变。也许是佛州或亚利桑那州，但是他们并没有真正的检视过，没有和邻居谈过话。我看到许多人买了他们梦想的房子，但却没有办法支撑太久。」
希夫勒说，「你有没有研究或认真调查过？应该花点时间或到那里渡过假。我也听过不少人说，他们要卖掉住屋，要去买一辆活动住屋型的休旅车（RV）。问题是你是否真正用过RV，若没有这种经验，应该先租一辆试试，或许你并不适合露营式的生活，许多人花了不少钱买了一辆RV，事先却没有试用过，只变得事后懊恼。」
二、距离太远
没有考虑好朋友与社会生活的重要性，这是许多人购买退休住屋最常忽略的事情。北维吉尼亚州「罗森塔尔财务管理公司」（Rosenthal Wealth Management）总裁赖利. 罗森塔尔（Larry Rosenthal）说，「我最常听到人们谈到这个问题，有些人是住在同一个县份，但距离20分钟车程或者更远的到别的州去住。这也和退休者与家人、朋友、儿女和孙儿女的社会网络距离太远，失去经常连络的，是同样的问题。有人要搬去新墨西哥，但儿女选择留在加州和孙儿女都在加州，对退休老人来说，那就隔的太远了。」
三、财务选择错误
有些退休者购买住屋，投入大笔头期款，而造成手边没有足够的现金。赖利. 罗森塔尔建议，应该找财务顾问看看他们的计画，看应该放多少头期款比较适合，有些人虽要维持大笔房屋贷款，有些人则应该不负担房贷，每人财务情况不同，就应作出最适合的决定。
印地安那州湖县的「汉默财务集团」（Hammer Financial Group）的葛里格利. 汉默（Gregory Hammer）说，没有人想要贷款，有时完全现金购买一栋住屋，并非最佳选择，退休人士在适当年龄时，依规定要提领一定数额的退休帐户金额，就须考量税务的需要。」
四、假设自己 永远能开车
纽约老年照护律师安-玛格丽特. 卡络萨（Ann-Margaret Carrozza）说，「我鼓励退休客户在可以步行走得到的地方找房子，公共交通、文化活动和电影院，都应该考虑。
退休者找自己的住屋，千万不要假设自己可以永远有能力驾车，到年迈时，可能无法驾车，如果生活机能不方便的社区，就不适合作为退休老人的居所。
五、低估住屋开销
葛里格利. 汉默说，「人们在看自己的帐户时，或许会说，『我有钱，我要提出15万元用来购屋』，但往往需要的钱不止此数，加上联邦和州税，或许要20万元才够。」
希夫勒说，「要确定你能负担得起那个住屋，要考量维修、改进设备等花费。」
六、买屋只基于目前收入
葛里格利. 汉默说，这是一大错误。他说，「他们应该计画遗产问题。首见是配偶去世，他们的固定收入会减少，程务负担反而增加。许多退休者财务只考虑目前情况，那是不够的，应该考量到一些『应该会发生的事情』。
七、缺乏适当保险
希夫勒说，除非有很大财富，许多人都不考量购买「伞复式保险」（umbrella policy）。但是，这种保险可以确保自己财产，不致因意外事件而被他人提出控告而丧失一切，它的保费并不太贵，应该尽可能买一、两百万元「伞复式保险」。
对退休老人来说，拥有他们安享余年的住屋十分重要，而且它是大笔投资，有可能造成潜在的困难，这是一个很难的抉择，需要仔细思量，作出正确的决定。
在北卡州夏洛特的「希夫勒金融解决方案」（Heafner Financial Solutions）总裁吉姆. 希夫勒（Jim Heafner）说，「我见过许多人（退休老人），但他们都没谈过此事，他们没有谈及亦无计画。他们可能是结婚三、四十年的老夫老妻，但往往是先生想住到山上，而太太要到海边居住，有不同的期望。」
他说，「事先规画的确是件真正重要的事情，或许你以为他们曾经争吵过这些事情，但实际上可能完全没有谈过。」
位于华府的「美国退休者协会公共政策机构」（AARP Public Policy Institute）宜居社区主任罗德尼.哈利尔（Rodney Harrell）说，儿女与孙子是一个重要因素。他说，「对我自己来说，住得和孙儿女邻近，那是一个最重要的事情，但对别人而言，或许不是最重要。但是，你要考量你自己最优先的事情是什么，那对退休老人来说，没有一个是每个人都适合的準则。你就应该挑选你最重要的考量是什么。」
如果退休老人没有一个适当的财务计画，要想找一个退休住所，那是一种由来已久的错误。以下是财务与退休顾问认为退休者购买一栋住宅养老，会是错误决定，以下是主要的错误:
一、没有计画
希夫勒说，「我今天遇到一对夫妻，他们未来五年内将出售现有住屋，搬去南卡州希尔顿头（Hilton Head）。我所关切的是他们是否检视过那个地点？许多人都和他们一样，他们只是多打些高尔夫球，其他生活方式则有很大改变。也许是佛州或亚利桑那州，但是他们并没有真正的检视过，没有和邻居谈过话。我看到许多人买了他们梦想的房子，但却没有办法支撑太久。」
希夫勒说，「你有没有研究或认真调查过？应该花点时间或到那里渡过假。我也听过不少人说，他们要卖掉住屋，要去买一辆活动住屋型的休旅车（RV）。问题是你是否真正用过RV，若没有这种经验，应该先租一辆试试，或许你并不适合露营式的生活，许多人花了不少钱买了一辆RV，事先却没有试用过，只变得事后懊恼。」
二、距离太远
没有考虑好朋友与社会生活的重要性，这是许多人购买退休住屋最常忽略的事情。北维吉尼亚州「罗森塔尔财务管理公司」（Rosenthal Wealth Management）总裁赖利. 罗森塔尔（Larry Rosenthal）说，「我最常听到人们谈到这个问题，有些人是住在同一个县份，但距离20分钟车程或者更远的到别的州去住。这也和退休者与家人、朋友、儿女和孙儿女的社会网络距离太远，失去经常连络的，是同样的问题。有人要搬去新墨西哥，但儿女选择留在加州和孙儿女都在加州，对退休老人来说，那就隔的太远了。」
三、财务选择错误
有些退休者购买住屋，投入大笔头期款，而造成手边没有足够的现金。赖利. 罗森塔尔建议，应该找财务顾问看看他们的计画，看应该放多少头期款比较适合，有些人虽要维持大笔房屋贷款，有些人则应该不负担房贷，每人财务情况不同，就应作出最适合的决定。
印地安那州湖县的「汉默财务集团」（Hammer Financial Group）的葛里格利. 汉默（Gregory Hammer）说，没有人想要贷款，有时完全现金购买一栋住屋，并非最佳选择，退休人士在适当年龄时，依规定要提领一定数额的退休帐户金额，就须考量税务的需要。」
四、假设自己 永远能开车
纽约老年照护律师安-玛格丽特. 卡络萨（Ann-Margaret Carrozza）说，「我鼓励退休客户在可以步行走得到的地方找房子，公共交通、文化活动和电影院，都应该考虑。
退休者找自己的住屋，千万不要假设自己可以永远有能力驾车，到年迈时，可能无法驾车，如果生活机能不方便的社区，就不适合作为退休老人的居所。
五、低估住屋开销
葛里格利. 汉默说，「人们在看自己的帐户时，或许会说，『我有钱，我要提出15万元用来购屋』，但往往需要的钱不止此数，加上联邦和州税，或许要20万元才够。」
希夫勒说，「要确定你能负担得起那个住屋，要考量维修、改进设备等花费。」
六、买屋只基于目前收入
葛里格利. 汉默说，这是一大错误。他说，「他们应该计画遗产问题。首见是配偶去世，他们的固定收入会减少，程务负担反而增加。许多退休者财务只考虑目前情况，那是不够的，应该考量到一些『应该会发生的事情』。
七、缺乏适当保险
希夫勒说，除非有很大财富，许多人都不考量购买「伞复式保险」（umbrella policy）。但是，这种保险可以确保自己财产，不致因意外事件而被他人提出控告而丧失一切，它的保费并不太贵，应该尽可能买一、两百万元「伞复式保险」。
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