你最好快点今年2013年底之前买的房子， 因为明年2014年将是更加困难！

美国中文网张衡君编译：

你最好快点今年2013年底之前买的房子， 因为明年2014年将是更加困难！

购房者可能要加快步伐，不少专家预测明年要获得抵押贷款可能会变得更具挑战性和昂贵。
根据华尔街日报的报告指出，明年1月预计普遍的按揭贷款限额将会减少，联邦住房金融局计划扩大最大抵押贷款的规模，并由房利美和房地美来运行，全美各地的限额高达417,000美元，或价格较高的城市，包括纽约和三藩市提升至625,500美元。

同月，消费者金融保护局推出新的抵押贷款规则生效，限制提供按揭贷款人的类型。这些变化将导致明年按揭申请人可能获得更少选择和更昂贵的融资方案。
达特茅斯学院的兼职教授约翰·沃格尔(JohnVogel)说：“如果你今年能得到抵押贷款，应该尽量接受，因为明年的大多数规则将不利于借款申请人。”

这一切都是因为政府试图减少其抵押贷款市场的影响力，根据按揭资料，今年第二季度，三分之二的按揭贷款资金由房利美和房地美资助。

通过减低支持这些机构的贷款规模，监管机构希望贷款人将逐步放松按揭申请人的要求，2008年之后几乎消失了的私人市场的贷款将重新开放。

最近已经有一些私人抵押贷款的增长，与经济衰退之前，空间仍然比较小。

根据贷款人处理服务的数据，4月份，仅有2.1%的抵押贷款由私人投资者批出，而大约90%是由政府机构借出。
但是，有专家担心降低贷款的规模，可能会导致一些申请被退回。

目前，大多数私人抵押贷款正在给予富裕的借款人批出贷款，金额高达数百万美元的家庭。

专家还不清楚私人市场是否会为其他借款人贷款，或低于政府的贷款门槛，如果这样做的话，私人市场所收取的利率又是一个疑问。

因此，有专家建议购房者正计划获得抵押贷款，应尽量在今年年底之前处理，一旦更改措施生效，借款人可能不再符合房利美和房地美的抵押贷款条件。

1）难以找到抵押按揭
大多数被房利美和房地美拒绝批出贷款的申请人，将不得不转向私人市场。
私人的贷款人，包括许多银行，信用社和独立的抵押贷款，源于限定的条件之下，在大多数情况下，均严格审核按揭贷款的批核。
大多数是非常选择性的，宁可找富裕的借款人，以免违约风险。
借款人也可能更难以符合私营抵押贷款的条件，因为许多私营贷款人要求至少25%至30%的首期付款。
如果是房利美和房地美抵押贷款，借款人只需放下20%首付，接受小额首付，但借款人必须支付按揭保险。

2）可调利率作为唯一的选择
住宅及消费贷款的执行副总裁汤姆(TomWind)指出，合资格私人抵押贷款的申请人可能会发现，可调整利率的住房贷款是他们唯一的选择，并不是提供固定利率的抵押贷款。
因此，当美联储提高利率时，银行将不得不提高利率，从而获得更大的利益。
现时，借款人一般在设定时间内，拥有固定的利率，通常是5年期。
但是，私人投资者的利率早于今年初的23.2%升至6月份的27.3%。

3）更高利息
私人抵押贷款往往比房利美和房地美担保的贷款收取较高的利率。
但是，如果私人按揭贷款人增加，为提升竞争力，亦有可能降低利率。然而，从历史上看，私人抵押贷款率较高。
目前，还不清楚利率将上升多少。
抵押贷款研究公司研究总裁斯图·费尔德斯坦(StuFeldstein)说虽然需求的增加可能会导致利率上升，但是，如果次级抵押贷款市场的起飞，也可能出现相反的情况。

4）私人市场的选择更少
虽然数量少，但是有一些贷款人为低收入人士提供抵押贷款和为富裕借款人提供只付利息的抵押贷款。
明年，新的抵押贷款规则，将提供更多的保护诉讼，以避免按揭贷款的纠纷。
同时，也限制贷款人每月总债务的金额，这些变化可能导致更少的贷款方案，消费者只有越来越少又昂贵的贷款选择。

来源：美国中文网